为子破产华人独有

　　有的破产案件只有华人才有。例如，一对华人夫妇养育两个孩子，借钱让两个孩子读了知名大学；但是，他们毕业后对工作太挑剔，一直找不到满意的工作，总是住在家里。夫妇原希望孩子毕业后找到工作，还清债务，结果事与愿违。

　　因为承受不了债务的压力，这对夫妇申请破产。黄晓夫说，看到这种情况后，他批评这对夫妇太溺爱子女了，为他们感到不值。华裔父母想用中国那一套教育子女，但是，孩子只想从父母处得到什么，并未想到将来要照顾父母。“父母应该教育孩子从小有责任感。”

　　纽约华裔律师董克文说，新法律一个重要的改变是，消费类贷款不能免除。过去有人用信用卡到处旅游，购买高档用品，最后申请破产，一笔勾销。“申请第7条款可以一笔勾销，但是现在很难做。”许多破产申请都转为第13条款，即把债务还钱期限延长，让欠债人慢慢付。

　　他说，破产涉及最多的是房东和房客纠纷案。房客不付租金，房东向法院提出告诉。房东告赢后，房客申请破产。这时，整个法律程序暂时停止，房客仍然住在这栋房子里。当然，房东可以申请解除这个暂时停止。

　　董克文说，申请破产后，申请者的信用会受到影响，以后他们很难借到钱了。但是，现在银行的观念也发生转变。法律规定，破产后几年内不能申请破产，因此，只要在这个期限内，借钱给破产者还是比较安全的。

　　止损销售结束噩梦

　　张富强说，他在房屋过户时都向客户说清楚，购房的钱是向银行借的，以后每月要还贷。华人总认为，欠债还钱，天经地义。“向银行借的钱，只能由银行说了算。”

　　他说，其实他们可以和银行谈判，包括停止支付本金，或者前3年不付，后3年加倍支付。他们必须估计，自己在以后会比现在更好，才能作出这样的选择。有人30年的贷款已经付了10年，现在还剩20年。但是，现在收入出现问题，可以把还款期限延长。

　　例如，一个华人家庭拥有两处房产，一栋独立房屋和一套公寓，因为房价下跌，独立房屋价格是40万元，公寓值15万元。但是，其房屋贷款是41万多元，屋主用公寓抵押借款13万元。另外，他们还有近5万元的债务，屋主不知道如何是好。

　　他说，其实很简单。因为屋主可能将来需要借钱，需要维持自己的信用。他建议将两套房子全部出售，公寓出售给债权人，可以拿回2万元。独立房屋实行止损销售，先将债务还清，待房屋出售后，他们就可以结束噩梦。如果要止损销售，银行也愿意吃亏，因可拿回一部分钱。

　　现在，向银行贷款很难。他举例说，一名华人要购买75万元的房子，准备自付52.5万元，向银行贷款22.5万元。在过去，这样的贷款肯定会批准。但是，该购房者贷不到款，因为他的信用分数仅有618分，原因是他曾经有个账单未付。

　　慎重考虑申请破产

　　陈立枢说，申请破产有一定的不良后果，因此一定要慎重。但是，如果遇到下面一些情况，一定要申请破产：如果不能偿还所欠债务，就要申请破产；债主天天打电话催债，而且无力偿还，要申请破产；如果失业，无法维持生活，可以申请破产。他说，申请破产与有无身份无关，但是，法庭要问社会安全号码。在纽约，破产申请的批准最少需要半年时间。

　　陈立枢建议，申请破产会影响申请人的信用。因此，如果不申请可以解决，就不要申请。“不要借自己还不起的钱。”有多少钱就花多少钱，就是中国人常说的“量入为出”，这样就可以避免走进债务陷阱。

　　许多人喜欢用信用卡，因为没有感觉到是借钱。“信用卡非常危险。”许多人都是在信用卡上欠债。使用信用卡实际上是借钱花，其利息很高，在20%左右，因此，信用卡能不用就不用，更不要使用信用卡赌博。 (韩杰)